大众投资理财全攻略

树立正确的金钱观是理财小白入门的第一步，取之有道、用之有益，不急于一时利益。同时，梳理财务状况，改变行为习惯，明确可投资资金，做到理性消费、开源节流。

树立正确金钱观：金钱并非万能，但没有钱也万万不能。我们要正确对待金钱，既不能成为金钱的奴隶，也不能对其不屑一顾。正如马克思主义所揭示的，人类应当是金钱的主人，通过正当途径获取财富，并将其用到有利于国家、他人和自身发展的地方。我们可以学习居里夫人和华罗庚的高尚品德，他们为了理想和国家，放弃巨额财富，投身于更有意义的事业。

梳理财务状况：首先，像整理家务一样整理自己的财务。检查有多少储蓄卡、信用卡，是否有欠款未清；查看花呗等线上信用卡的使用情况；梳理手机上与钱有关的APP，确认余额和理财情况；整理各类会员卡、储值卡。然后，通过资产负债表和收支储蓄表，像公司财务人员一样详细记录每一笔收支，精确到小数点后两位，了解自己的财务状况。实验证明，很多人实际的资产状况与想象中有近三成的误差。

开源节流：一方面，寻找兼职副业机会增加收入，如网络写作、网店客服、网约车、家教、送外卖等。另一方面，降低生活成本，制定预算，减少外出就餐，购物时比价、利用优惠券和参加团购活动。建立紧急备用金，一般为三到六个月的生活费用，以应对突发情况。在经济低迷期，做好开源节流，才能实现财富的保值增值，度过难关。

1.货币基金：主要投资银行存款等，风险低、收益稳定，余额宝是其中一种。

货币基金是一种开放式基金，将社会闲散资金聚集起来，由基金管理人运作，基金托管人保管。它专门投向风险小的货币市场工具，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，被称为“准储蓄”。货币基金资产主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。例如，余额宝作为一种常见的货币基金，实际就是天弘余额宝货币基金，它可以通过支付宝进行便捷的操作。货币基金一般都不会保证本金的安全，但由于其投资方向为信用等级非常高的债券，如国债、央行票据等，因此货币基金是各类基金中风险最低的，现实中极少发生本金的亏损，一般来说货币基金被看作现金等价物。同时，货币基金具有“活期储蓄”之称的高流动性，客户可以随时申购、赎回，在买入基金后的第2个工作日起，就可进行赎回。

2.国债逆回购：企业短期借款，风险极低，月末等时间利率较高。

国债逆回购是一种短期理财工具，本质上是一种短期的资金出借行为。投资者将账户中的可用资金通过国债逆回购市场借出，获得一定的利息收益，借款人以国债为抵押品，在交易所的监督之下融资，并约定在到期日还本付息。国债逆回购具有资金灵活、安全性好、手续费低和操作简单等特点。虽然国债逆回购的风险较低，但仍然存在一定风险，主要包括利率风险、流动性风险和信用风险。利率风险是指在操作期间，如果市场利率上升，可能会导致逆回购的利率变得不再具有竞争力，从而影响到逆回购的收益。流动性风险是指在国债逆回购期间，如果突然需要用到资金或者市场流动性出现问题，可能会导致投资者无法按时回购，从而导致损失。信用风险是指国债逆回购需要选择可靠的银行或者金融机构作为交易对象，如果选错了对象，可能会面临信用违约的风险，导致投资者的本金和收益受损。一般来说，在月末、季末、年末、法定节假日前购买国债逆回购的利息较高。

3.债券：国家、地方政府和企业借款，风险低但利息也低。

债券是由国家、地方政府和企业发行的借款凭证。对于投资者来说，购买债券就相当于把钱借给发行方，到期后获得固定的利息收入，并收回本金。债券具有国家信用担保，风险极低。国家发行的债券称为国债，被公认为是最安全的投资工具之一，一般称之为“无风险收益率”。地方政府和企业发行的债券风险相对较高，但也比股票等投资品风险低。债券的利息相对较低，但是收益较为稳定，适合风险偏好较低的投资者。

4.基金：专业基金经理管理，投资一篮子股票，风险较小，收益稳定。

基金是由专业的基金经理管理，将众多投资者的资金集中起来，投资于一篮子股票、债券等金融资产。基金的种类繁多，不同类型的基金风险和收益也不同。一般来说，货币基金风险最低，债券基金风险次之，股票基金风险最高。混合基金则根据股票和债券的配置比例不同，风险和收益也有所不同。基金的投资风险相对较小，收益较为稳定，适合普通大众投资。投资者可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择适合自己的基金类型。

5.银行存款：包括定期、大额存单等，本金安全，收益较低。

银行存款是最常见的理财方式之一，包括定期存款和大额存单等。定期存款是指投资者将一定金额的资金存入银行，约定存款期限和利率，到期后获得本金和利息。大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，利率相对较高。银行存款本金安全，收益较低，但是风险也最小。对于风险偏好较低的投资者来说，银行存款是一种较为稳妥的理财方式。

1.股票：波动较大，适合有一定风险承受能力的投资者，收益回报较高。

股票是一种较高收益的理财方式，每天最高会有10%的浮动收益，但风险也是最大的。股票的价格受多种因素影响，如公司业绩、宏观经济环境、市场情绪等，波动较大。股票投资需要投资者具备一定的专业知识和分析能力，同时也需要有较强的风险承受能力。对于有一定风险承受能力的投资者来说，股票投资可以获得较高的收益回报。

2.期货：风险高，需谨慎投资。

期货投资是相对于现货交易的一种交易方式，它是在现货交易的基础上发展起来的，通过在期货交易所买卖标准化的期货合约而进行的一种有组织的交易方式。期货投资的风险较高，主要是因为期货交易采用保证金制度，投资者只需缴纳一定比例的保证金就可以进行交易，这意味着投资者可以用较少的资金控制较大的资产，但同时也放大了风险。如果市场走势与投资者的预期相反，投资者可能会面临较大的亏损。因此，期货投资需要投资者具备较高的专业知识和风险承受能力，谨慎投资。

3.权益类基金：风险高于货币基金，收益也相对较高。

权益类基金主要投资于股票等权益类资产，风险高于货币基金等低风险基金，收益也相对较高。权益类基金的收益受股票市场的影响较大，当股票市场上涨时，权益类基金的收益也会相应上涨；当股票市场下跌时，权益类基金的收益也会相应下跌。因此，权益类基金适合有一定风险承受能力的投资者，投资者可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择适合自己的权益类基金。

只知道一味存钱并不能让钱“生”钱。银行储蓄虽然较为安全，但利率极低。例如，活期存款年利率可能仅有0.3%左右，定期存款年利率也根据期限不同在1.5%到3%之间浮动。相比其他理财方式，收益确实较少。

人们对金钱的强烈欲望容易导致盲目追求“天价收益”，从而掉入不法分子的陷阱。一些不法分子会以高收益为诱饵，承诺年化收益率高达20%甚至更高，但实际上根本无法实现。要知道，高收益必然伴随高风险，任何投资都不可能存在“绝对保障”的前提。

应急准备金是用于应对突发情况的资金，比如突发疾病、意外事故等。如果将应急准备金用于投资，一旦出现紧急情况，可能无法及时变现，从而影响正常生活。一般来说，应急准备金应保持在3到6个月的生活费用左右，以现金或高流动性的货币基金形式存放。

“不把鸡蛋放在一个篮子里”，集中投资容易导致风险过于集中。例如，如果将所有资金都投入到一只股票中，一旦该股票出现问题，可能会造成巨大的损失。而分散投资可以降低风险，比如可以将资金分配到股票、基金、债券、银行存款等不同的理财产品中。

对于大多数人而言，炒股是较为常见的投资理财方式，但贸然入市很容易导致巨额亏损。在入市前，应深入学习相关专业知识，了解股票的基本概念、交易规则、技术分析等。同时，可以在有经验人士的陪同下入市，逐步积累经验。

投资自己完全陌生的领域是一大忌讳。当面对各种投资项目时，应谨慎选择熟悉的领域。如果想尝试新的投资项目，应先通过专业学习掌握相关基础内容，比如阅读专业书籍、参加培训课程等，还可以向熟悉该项目的人请教咨询。

盲目跟风投资很容易中圈套。在没有确切证据的情况下，不要轻易相信他人所传的小道消息。信息在传播过程中容易失真，而且可能是不法分子设下的陷阱。要坚定自己的投资理念，经得住诱惑。

一些投资者为了以最小的成本获得最大的收益，容易陷入走捷径的心理。不法分子会以“内幕消息”为借口鼓动投资者进行投资，先给一点“小恩小惠”，然后诱使投资者进行巨额投资，最终携款潜逃。要理智面对一切投资理财的“捷径”。

投资理财需要有计划，树立正确的理财目标，明确自己的投资风格，选择合适的投资理财方式。比如，根据自己的风险承受能力和投资目标，制定长期和短期的理财计划。如果没有规划，很容易盲目投资，导致损失。

投资理财是一项长期的工程，不能三心二意。一个项目的投资期限越长，所对应的收益率相对会越高。要耐心挑选有潜力的项目进行长期投资，比如长期持有优质股票或基金，享受企业成长带来的收益。

选择正规大平台至关重要，如银行、证券公司、基金公司等。这些平台受到严格的监管，资金安全有保障。以银行为例，拥有完善的风险控制体系和专业的理财团队，能够为投资者提供多种理财产品。而一些小平台可能存在资金丢失风险，监管不到位，甚至可能出现跑路等情况。在选择理财平台时，可以查看平台的资质证书、成立时间、用户口碑等。同时，要注意平台的资金监管和流向，确保投资者的资金由第三方进行托管。

合理规划资金是理财的关键。一般来说，可以将资金分为三部分：一部分用于日常消费，满足生活需求；一部分作为应急准备金，以应对突发情况；一部分用于理财投资，实现财富增值。例如，对于一个月收入1万元的人来说，可以将4000元用于日常消费，2000元作为应急准备金存入货币基金等高流动性的产品中，4000元用于理财投资，可以根据自己的风险承受能力选择不同的理财产品组合。

在选择理财产品时，要结合自身投资偏好和资金需求。如果风险承受能力较低，可以优先选择保本型理财产品，如银行定期存款、国债等，减少亏损概率。如果风险承受能力较高，可以适当选择一些高风险高收益的产品，如股票、权益类基金等。同时，要考虑资金的流动性需求，如果可能随时需要用钱，可以选择货币基金等流动性高的产品；如果资金较长时间不用，可以选择期限较长的理财产品，以获得更高的收益。

1.定期存款：保本保息，受存款保险保障。

定期存款是一种深受大众信赖的小额理财方式。它将资金按照约定的期限和利率存入银行，到期后获得本金和利息。目前银行定期储蓄分为三个月、半年期、1年期、2年期、3年期、5年期，年利率根据不同期限有所不同。例如，1年期定存年利率一般在3%左右。定期存款的优点在于保本保息，且受存款保险保障，50万元以内的存款即使银行出现问题也能得到全额赔付。

2.保本型结构性存款：本金安全，受存款保险保障。

结构性存款具有存款的属性，能够保障存款人资金的安全。它与金融理财产品挂钩，有机会获得相对较高的收益。根据以往的数据来看，结构性存款的预期收益率区间在1.65%-5%之间。保本型结构性存款本金安全，同样受存款保险保障。但需要注意的是，部分结构性存款在未到期之前，本金是无法取出的，且收益会发生波动，存有不确定性。

3.国债：国家信用发行，零风险，保本保息。

国债是由国家发行的债券，具有国家信用担保，被公认为是最安全的投资工具之一，一般称之为“无风险收益率”。国债分为电子式国债和凭证式国债，电子式国债按年付息，到期归还本金；凭证式国债到期一次还本付息。投资期限一般为1年、3年和5年，目前3年期的年化收益是5%，5年期5.41%。国债零风险，保本保息，最低只要100元起步，适合小额理财。

4.国债逆回购：低风险，投资期限短。

国债逆回购是一种短期理财工具，本质上是一种短期的资金出借行为。投资者将账户中的可用资金通过国债逆回购市场借出，获得一定的利息收益，借款人以国债为抵押品，在交易所的监督之下融资，并约定在到期日还本付息。国债逆回购具有资金灵活、安全性好、手续费低和操作简单等特点。虽然国债逆回购的风险较低，但仍然存在一定风险，主要包括利率风险、流动性风险和信用风险。一般来说，在月末、季末、年末、法定节假日前购买国债逆回购的利息较高。国债逆回购的投资期限短，最短为1天，最长也只有182天。

5.货币基金：风险低，灵活性高。

货币基金是一种开放式基金，将社会闲散资金聚集起来，由基金管理人运作，基金托管人保管。它专门投向风险小的货币市场工具，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，被称为“准储蓄”。货币基金资产主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。例如，余额宝作为一种常见的货币基金，实际就是天弘余额宝货币基金，它可以通过支付宝进行便捷的操作。货币基金一般都不会保证本金的安全，但由于其投资方向为信用等级非常高的债券，如国债、央行票据等，因此货币基金是各类基金中风险最低的，现实中极少发生本金的亏损，一般来说货币基金被看作现金等价物。同时，货币基金具有“活期储蓄”之称的高流动性，客户可以随时申购、赎回，在买入基金后的第2个工作日起，就可进行赎回。

6.纯债基金：全部投资债券，风险小。

纯债基金是一种全部投资于债券的基金，风险相对较小。纯债基金的收益主要来自债券的利息收入和债券价格的波动。短期纯债基金的流动性更好、风险也相对较小，平均年化收益在3%-4%；中长期纯债基金则相反，波动更大，收益也更高，平均年化收益率5%-6%。在选择纯债基金时，可以先确定该选短期还是中长期纯债基金。当市场利率低时，选择短期纯债基金；当市场利率高时，选择中长期纯债基金。此外，还可以把握选纯债基金“四原则”：选择固收“大厂”基金、选择靠谱的基金经理、选择持仓分散的基金、选择获得权威机构认可的基金。

7.同业存单指数基金：风险低，收益率略高于货币基金。

同业存单指数基金是一种主要投资于同业存单的基金，风险低，收益率略高于货币基金。同业存单是由银行业存款类金融机构在全国银行间市场发行的记账式定期存款凭证，具有流动性好、风险低、收益稳定等特点。同业存单指数基金的投资范围主要是跟踪同业存单指数，通过购买一篮子同业存单来实现分散投资，降低风险。同业存单指数基金的收益率一般在2%-3%左右，高于货币基金的收益率。

8.银行活期、短期理财产品：风险低，灵活性高。

银行活期、短期理财产品是一种由银行发行和管理的理财产品，风险低，灵活性高。银行活期理财产品可以随时申购和赎回，资金实时到账，收益率一般在2%-3%左右。银行短期理财产品的期限一般在1个月以内，收益率根据期限不同有所不同，一般在3%-4%左右。银行活期、短期理财产品的优点在于风险低，灵活性高，适合短期闲置资金进行理财。

9.银行固收类理财产品：收益稳定，风险小。

银行固收类理财产品是一种由银行发行和管理的理财产品，收益稳定，风险小。银行固收类理财产品的投资范围主要是固定收益类资产，如债券、存款、货币市场工具等。银行固收类理财产品的收益率一般在3%-4%左右，高于银行定期存款的收益率。银行固收类理财产品的优点在于收益稳定，风险小，适合风险偏好较低的投资者。

10.储蓄型保险：保本型产品，长期锁定利率。

储蓄型保险是一种保本型产品，长期锁定利率。储蓄型保险主要包括年金保险、增额终身寿险等。储蓄型保险的收益主要来自保险金的返还和分红，具有长期稳定的特点。储蓄型保险的优点在于保本型产品，长期锁定利率，适合长期理财规划。

1.纯债基金：投资低风险债券，长期持有收益较高，但需注意选择实力强、信誉好的基金公司。

2.外贸经济平台：如至臻海购平台商品代销活动，符合政策，门槛低，周期短，利润稳定。

外贸经济平台的商品代销活动也是一种稳健的理财方式。以至臻海购平台为例，其商品代销活动符合政策，一百多元的门槛，总体模式符合政策所向，通过依托进口快消品和线上线下多渠道的新零售，让投资者在参与平台上的代销后，每30天安全稳定共享1%的利润，相当于10万元每月可拿1000元收入。外贸经济平台的商品代销活动具有门槛低、周期短、利润稳定等特点，适合普通大众投资。但需要注意的是，在选择外贸经济平台时，要选择正规的、有良好信誉的平台，以降低投资风险。

目前最稳健的理财方式有定期存款、债券、大额存单、固定收益凭证、国债、货币型基金等，可根据资金规模选择。对于资金规模较小的投资者，可以选择定期存款、货币型基金等理财方式。定期存款保本保息，受存款保险保障，最低50元起存，适合小额理财。货币型基金风险低，灵活性高，申购赎回非常自由，适合短期闲置资金进行稳健理财。对于资金规模较大的投资者，可以选择大额存单、固定收益凭证等理财方式。大额存单是指银行向个人或机构发行的一种存款产品，起存金额一般为20万元或以上，存款期限一般为1个月至5年不等。大额存单相比普通定期存款有更高的利率，但也有一定的流动性限制，提前支取会损失部分利息。固定收益凭证是由证券公司发行的一种理财产品，起购金额一般为5万元或以上，期限一般在1年以内。固定收益凭证的收益率相对较高，一般在3%-5%左右，且风险较低。国债是由国家发行的债券，具有国家信用担保，被公认为是最安全的投资工具之一，一般称之为“无风险收益率”。国债的投资期限一般为1年、3年和5年，目前3年期的年化收益是5%，5年期5.41%。债券是由国家、地方政府和企业发行的借款凭证，具有国家信用担保，风险极低。债券的利息相对较低，但是收益较为稳定，适合风险偏好较低的投资者。

银行定期存款是普通人较为常见的理财方式之一。目前，六大行三年期大额定期利率为2.15%。不同银行的大额存单情况各异，如建设银行在存货充足时，三年期大额存单利率也为2.15%。但大额存单一般要20万元起存，且金额必须全部转让，提前支取可能会损失部分利息。相比之下，定期存款门槛较低，若想提前取款，可以取出部分定期存款，不过这部分只按照活期计算，剩下部分可以继续拿定期利息。

国债是由国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。国债到期时返本付息，基本上零风险。购买的国债金额越大，期限越长，其利率越高。目前国债分为电子式国债和凭证式国债，电子式国债按年付息，到期归还本金；凭证式国债到期一次还本付息。投资期限一般为1年、3年和5年，目前3年期的年化收益是5%，5年期5.41%。国债最低只要100元起步，适合小额理财。

货币基金资产主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。货币基金风险低、收益稳定，被称为“准储蓄”。例如，余额宝作为一种常见的货币基金，实际就是天弘余额宝货币基金，它可以通过支付宝进行便捷的操作。货币基金一般都不会保证本金的安全，但由于其投资方向为信用等级非常高的债券，如国债、央行票据等，因此货币基金是各类基金中风险最低的，现实中极少发生本金的亏损。

固定收益类理财产品，它的预期收益在一定幅度内被锁定了，其风险性也较小。投资者可以通过银行、保险公司，或者证券公司购买此类产品。固定收益类理财产品的收益相对稳定，适合风险偏好较低的投资者。但在购买固定收益类理财产品时，需要注意产品的风险等级、投资期限、收益率等因素，选择适合自己的产品。

余额宝是支付宝推出的理财服务，用户可以将闲置的钱存入余额宝，享受高于银行储蓄的收益，同时也可以随时取出。余额宝实际就是购买货币基金，风险低，收益稳定。余额宝可以随时转入转出，但是转出分为转出到余额（即时到账）和转出到银行卡（快速到账或者普通到账），不仅可以转出到自己的银行卡，还可以转账到他人的银行卡。需要注意的是，提现可能会收取一定的服务费。余额宝收益一般按照万份来计算，收益=已确认金额/10000×当日万份收益。

投资理财是一个综合性的过程，需要综合考虑多个因素，构建科学的投资组合，以实现财富的保值增值。

综合考虑流动性、安全性、收益性：在投资理财中，流动性、安全性和收益性是三个重要的考虑因素。流动性是指资产能够在短时间内以接近市场价值的价格变现的能力；安全性是指资产的风险程度，即资产遭受损失的可能性；收益性是指资产能够带来的回报。这三个因素往往相互制约，高收益的资产通常风险较大，流动性也较差；低风险的资产通常收益较低，流动性也较好。因此，在构建投资组合时，需要根据自己的风险承受能力、投资目标和投资期限等因素，综合考虑这三个因素，选择适合自己的资产配置方案。

构建科学投资组合：构建科学的投资组合是实现长期稳定收益和降低风险的关键策略。一个稳健的投资组合应包括日常花销、保险保障、活期固收、高收益投资等部分。日常花销部分用于满足日常生活的开支，流动性要求高，可以选择货币基金、银行活期理财等产品；保险保障部分用于应对家庭突发的意外情况，专款专用，可以选择重疾险、医疗险、意外险等产品；活期固收部分用于“改善生活”和“家庭应急”等，追求安全稳健，风险小，可以选择银行定期存款、国债、债券基金等产品；高收益投资部分用于获得较高的收益回报，可以选择股票、权益类基金、股票基金等产品。

根据自身情况调整比例：在构建投资组合时，需要根据自身情况调整各个部分的比例。具体来说，需要考虑自己的风险承受能力、投资目标、投资期限、收入水平、资产规模等因素。如果风险承受能力较低，可以适当增加活期固收部分的比例，减少高收益投资部分的比例；如果风险承受能力较高，可以适当增加高收益投资部分的比例，减少活期固收部分的比例。同时，还需要根据市场情况和自身情况的变化，适时调整投资组合的比例，以保持投资组合的有效性和适应性。

不盲目追求高收益：在投资理财中，高收益往往伴随着高风险。因此，不盲目追求高收益，选择适合自己的理财方式是非常重要的。在选择理财方式时，需要根据自己的风险承受能力、投资目标和投资期限等因素，选择适合自己的产品。同时，还需要注意产品的风险等级、投资期限、收益率等因素，选择风险适中、收益稳定的产品。

选择适合自己的理财方式：不同的人有不同的理财方式，需要根据自己的情况选择适合自己的理财方式。例如，对于风险承受能力较低的人来说，可以选择银行定期存款、国债、债券基金等产品；对于风险承受能力较高的人来说，可以选择股票、权益类基金、股票基金等产品。同时，还可以根据自己的投资目标和投资期限等因素，选择不同的理财方式。例如，对于短期投资目标，可以选择货币基金、银行活期理财等产品；对于长期投资目标，可以选择股票、权益类基金、股票基金等产品。

总之，投资理财是一个综合性的过程，需要综合考虑多个因素，构建科学的投资组合，以实现财富的保值增值。在投资理财中，不盲目追求高收益，选择适合自己的理财方式是非常重要的。