最近保险会打破刚兑甚嚣尘上，事情的起因是财新发布的一篇有关于处置问题险企的文章，洋洋洒洒20K字引起了市场的一片讨论恐慌。
关于保险刚兑的内容只有几十个字：
“正在修订中的《保险法》草案新增提到，若被接管的保险公司资产不足以清偿债务，或者依法进行保险业务转让的，经国务院批准，可以对保险合同进行合理变更。
作为保险行业从业10年的老兵，简单说一下自己的考虑和个人观点，希望对还在迷茫的人有所帮助。
在房价下跌、股市基金低迷、信托暴雷的时候，就连银行存款都只保障50万内的额度不受损失，保险几乎成为唯一一个刚兑的类别。如果在这个时候打破刚兑，对很多人来说，打击的确挺大的。
但关于保险打破刚兑的说法，要厘清几个问题：
1.《保险法》是否真的要修订？
我觉得可能性非常大，毕竟现行保险法执行20多年了！
2.真要修订，对过往保单是否有影响？
我觉得这个概率只有1%，如果合同都可以单方面随意更改，作为保单持有人的财产权岂不是随意让渡，岂不是赤裸裸明抢，跟强盗有什么不一样？岂不是权益不平等以大欺小？
我们都知道保险具有经济减震器和社会稳定器的功能，涉及到2亿多人的根本利益，民意风险会比一张保单的减值，一家公司的倒闭更大，影响更远！
3.如果真打破刚兑，影响的是哪些保单？
我们要知道保险公司赚钱靠的是利差、费差和死差。现阶段，对险企利润真正造成较大影响的就是利差，这也是很多保险公司风险最大的地方，也是修改的大背景。
利差损是指保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损。
而随着国内利率水平的整体下行，高息投资产品的消失，投资收益率高于预定收益率的难度大增，未来面临的“利差损”风险将大幅上升，严重的话甚至会导致机构“破产重组”，并危及公司和投保人利益。
举个简单的例子帮助大家理解：假如保险给客户是5%的预期收益，现在只能做到3%，这就是利差损，欠账的窟窿会越来越大。
再说一个背景，在我们立法法第104条明确规定：
法不溯及既往，有利溯及适用。
就是说，新的法律规定通常不具有追溯力，除非能更好保护公民、法人和其他组织的权利才适用。
如果调整，你觉得会更好的保护你的权利吗？如果调低你的利益，显然不完全会保护你的利益。
至多是说接手后的公司可能会更大更强更稳，但是保单利益不会按照既往你签署的那么高。你愿意吗？
说到这里，反正我是不同意的，既然签定了合同，就要按照合同执行，例如说我今天签单合同预定利率是3%
未来预定利率无论是调整到4.025%还是8.8%还是说1.75%我都不需要更改也没必要更改。
毕竟今天的合同是当下预定利率最高的，也是对我今天签署合同认知的买单，更没必要让我绑定你保险公司投资风险的浮动。
我们消费者也不是股东，保司也不会额外给分红，那更没必要承担利差损的风险和保单更改后的风险。
有人说我们日本的保单调整案例可以参照，适度调低保单利益和补交保费，我个人认为有点胡闹，他有他们的国情，我们有我们的民情！
也有人说，2018年的资管新规都打破银行理财刚兑，与当前的保险打破刚兑比较像。
话说回来，保单周期远比银行理财产品周期更长，利率更低，你银行信托是不是浮动收益？
而且前面我提到保单具有社会稳定器的功能和保障功能，而且是长期终身合同。所以我认为，对于既往承保保单，大概率不会有什么影响。
调整可能更多的是针对新单，对保险公司投资范围，预定利率和三差及接管保司做出一些明确。
最后，作为消费者如何才能保护好自己的钱袋子，欢迎你提出自己的意见。